¿Cuánto vale la casa que quieres y cuánto terminarás pagando por ella?

LAVANGUARDIA/HelpMyCash* : Hemos visto un piso que nos gusta a un precio razonable y nos disponemos a pedir una hipoteca. El banco nos informa de cuánto pagaremos cada mes y de la entrada que tendremos que dar, pero nadie nos explica cuánto habremos pagado por la casa en total, al final de la operación, a pesar de que el precio de la vivienda puede aumentar en un 20, 50 o hasta un 100%. ¿Qué elementos encarecen el coste de nuestra casa?
•Los gastos de hipoteca y compraventa: impuestos, tasación, notaría, gestoría… Suelen costar entre el 10 y el 12% del precio de compra. Si la casa cuesta 200.000 €, habremos de añadir unos 20.000 € a abonar al principio de la operación.
•El plazo. Pedir una hipoteca a 40 años puede reducir mucho la cuota mensual a pagar, pero también elevará los intereses. Por ejemplo, en una hipoteca media de 150.000 € a euríbor + 1%, en 25 años habremos pagado 215.272 € (65.272 € de intereses) y en 40 años habremos pagado 261.079 € (111.079 € de intereses).

•El interés:
o A) Diferencial. En una hipoteca de 150.000 € a 25 años a euríbor +0,70%, pagaremos 208.280 € (58.282 € de intereses), pero si el interés más barato que nos ofrece el banco es de 1,20%, acabaremos pagando 220.006 € (70.006 € de intereses).

o B) Euribor. En una hipoteca de 150.000 € a 25 años a euríbor +0,70%, con el íuribor actual pagaremos 208.280 € (58.282 € de intereses), pero si el euríbor alcanzara un valor medio del 4%, pagaríamos 255.260 € (105.260 € de intereses).

•Las comisiones. Pueden ser de apertura, estudio, cancelación anticipada… Y suelen ir del 0,50% al 3%. Por ejemplo, solo con que tengamos una comisión de apertura del 1% en una hipoteca de 150.000 €, el coste total de la hipoteca se encarecerá en 1.500 €.
•Los seguros. Los bancos cada vez ponen más condiciones para conceder un préstamo. Si antes lo normal era que, al abrir una hipoteca, nos obligaran a contratar seguro de hogar y de vida, ahora pueden añadir un seguro de protección de pagos o desempleo, plan de pensiones con aportación mínima, etc., que cuestan una media mínima de 200 € al año. Además, en ocasiones, estos seguros pueden ser incluidos en el principal de la hipoteca, de manera que no solo pagaremos su coste durante sus meses de vigencia sino que generarán intereses que pagaremos durante toda la vida del préstamo. Son los denominados seguros PUF (prima única financiada).

El ejemplo: ¿cuánto paga de más un español medio por su casa?

•Precio de la casa: 200.000 €
•Hipoteca: 150.000 €
•Plazo: 25 años
•Interés: euríbor + 1%
•Seguros: Hogar, vida y protección de pagos (desempleo)
•Comisiones: 1% de apertura

En este caso medio, el hipotecado pagaría su casa 98.163 € más cara que el precio de compra-venta, y eso en el supuesto de que el euríbor se mantuviera en una media del 2% (Calcula el coste real de tu hipoteca).

Para intentar minimizar estos costes, las consignas son (1) buscar entre las hipotecas más baratas del mercado, (2) aportar la mayor cantidad de ahorros posible para pedir un préstamo menor y reducir así los intereses generados y (3) negociar con el banco todo lo posible, sobre todo comisiones y seguros, más cuando tenemos un perfil deseable por el banco, con ingresos elevados o muy estables (funcionarios), varios productos contratados en la misma entidad (cuentas, seguros, productos de inversión…), un historial de pagos intachable o sea el banco de toda nuestra familia, que podría llegar a retirar su capital. Cuanto más claro tengamos cuáles son los intereses del banco, mejor podremos jugar nuestras cartas para conseguir la financiación que buscamos al mejor precio.

* HelpMyCash.com, portal especialista en hipotecas.


* La Vanguardia yaencontre - Opinión - 4.05.11
Foto: Casa carrito compra - istock